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15.4%!民间借贷利率司法保护上限正式调整
发布日期:2020-09-03 10:18:00 浏览次数:384


综述:

8月20日,最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,民间借贷利率司法保护上限迎来大范围调整,年利率24%和36%的“两线三区”原则成为历史。

2020年8月20日,最高人民法院举行新闻发布会,发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)。《规定》对我国民间借贷问题的司法解释做出了重大调整,其中最核心的条款是将原先“以24%和36%为基准的两线三区”规定,修改为以中国人民银行授权CFETS发布的以LPR的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。此举意味着民间借贷利率的司法保护上限仅为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度下降,更有助于促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

那么哪些机构需要适用该条款?

民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的,以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。《规定》第一条 “经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定”,明确排除了新规定对于金融机构贷款的适用,也可以理解为所有持牌金融机构名义上不适用,其他以贷款为主业但属于非金融机构需要适用,以及人民法院支持的民间借贷都需要适用。

备受关注的小额贷款公司是否受到新规定对民间借贷利率的司法保护上限的约束?

2009年11月30日,中国人民银行关于印发《金融机构编码规范》的通知,将“由自然人、企业法人或其他社会组织依法设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”纳入金融机构范围;2019年7月30日,最高院一则裁决书(“姜再学、高俊岐民间借贷纠纷再审审查与审判监督民事裁定书”)又显示,借款人与小额贷款公司之间的资金借贷行为属于民间资金融通行为。新规之下,小额贷款公司是否受到新规利率上限的限制仍处于模糊地带,有待进一步的立法予以明确。

新司法解释的适用及溯及力?

根据2020年8月20日修订版公布之日起实施的新司法解释,需要特别注意的是,新司法解释有溯及力:2020年8月20日之后人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,无论借贷行为发生于何时(2020年8月20日之前或者之后),一律适用新上限(四倍LPR),但由于2019年8月20日央行正式执行以一年期LPR替代一年期基准利率作为企业中长期贷款的参考利率,因此借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。即:(1)若借贷行为发生在2019年8月20日之前,应当以起诉时LPR的4倍确定受保护上限。(2)借贷行为发生在2019年8月20日至2020年8月20日之间,应当以合同成立时LPR的4倍来确定受保护上限(3) 借贷行为发生在2020年8月20日之后,也应当以合同成立时LPR的4倍来确定受保护上限。但是对于人民法院已经受理但尚未审结的案件不适用新规,依然适用两线三区原则。

此外,仅从规则层面来分析,仲裁机构并不当然的适用司法解释,除非双方已经约定了争议解决的法律适用条款,且适用范围包括了司法解释,那么须适用司法解释的规定,否则借款合同选择仲裁解决纠纷有可能不能适用新司法解释。

《规定》充分考虑了疫情之下当今社会经济的发展状态,更是恢复发展经济、规范民间借贷活动的需要。本次修订将提高对高利贷、非法放贷、职业放贷人等违法行为的司法打击力度,进一步净化民间借贷市场,促进民间资本为实体经济输血。此外,对于司法利率上限的大幅下调也将有效的降低民间借贷利率的水平,有利于降低中小微企业的民间借贷成本,推动普惠金融健康发展,更有可能影响到金融机构的利率水平,形成全社会利率水平的下降趋势。然而,新规定尚遗留一些有待解决的问题, 例如既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,对于具体的规定,还有待相关修订予以完善。

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